משכנתא בגובה העיניים
לקיחת משכנתא בשנת 2020
לצורך גילוי נאות, אני אינני יועץ משכנתאות ואינני "מקצוען" בתחום. אולם ,מאחר והרקע שלי מתחום הפיננסי, ולקחתי מספר משכנתאות בחיי, אני מרגיש שצברתי ידע ותובנות בתחום.
בפירוש ניתן להסכים כי לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות המשמעותיות ביותר בחיינו.
החדשות הטובות הן שאנו חיים בתקופה בה רמות הריביות נמוכות יחסית, האינפלציה כמעט ולא מורגשת או משפיע ויש בידינו הרבה מאד מידע זמין ומועיל ברשת האינטרנט.
את המשכנתא הראשונה שלי לקחתי לפני 25 שנה , בתקופה שהאינפלציה הייתה השנתית הייתה באזור ה-10 אחוז.
בחשוב גס ניתן לראות כי אם האינפלציה הייתה ממשיכה באותה רמה ב 10 השנים שלאחר מכן ,סכום ההלוואה שלקחתי היה מוכפל.
מי שחזה באותה תקופה כי האינפלציה תמשיך לעלות, ולקח אותה בתנאים של ריבית קבועה לא צמודה, עשה את העסקה הגרועה ביותר בחייו.
משכנתא בגובה העיניים , לא הייתה אפשרית לפני 25 שנה מאחר וחוסר הוודאות בשווקים הייתה גדולה.
מאז האינפלציה קטנה משמעותית, ובאופן סימבולי רשמה גידול של 0% בשנת 2000.
מידע מעניין על התפתחות האינפלציה בישראל ניתן לקרוא באתר המכלול .
החלטה על המשכנתא
למרות שאיום האינפלציה בארץ נחלש בחשיבותו או בהשפעתו, זה ברור כי עדיין אנחנו רוצים לקבל את התנאים הטובים ביותר שנוכל בעסקה.
שוב אינני יועץ משכנתאות, אבל ברור כי קיימים מספר גורמים קריטיים המשפיעים על תנאי המשכנתא שלנו:
- גובה הסכום הנדרש ביחס לגובה הנכס שאנחנו מעוניינים לרכוש
- יכולת ההחזר האישית שלנו לסכום החודשי שנקבע
- תמהיל המשכנתא, או במילים פשוטות כיצד חולק סכום המשכנתא בתנאי ההחזר שלו
החלטות בגובה העיניים
העולם מתחלק לאנשים אוהבי ושונאי סיכון, אנשים פזיזים ואנשים מתוכננים אבל שזה מגיע להחלטה כלכלית קריטית בחיינו עלינו לנסות לנטרל את הצדדים "החובבניים" שלנו ולבחון את ההחלטה בצורה מקצועית ומתודית.
כדי להתמקצע בתחום, המינימום הנדרש הוא ללמוד ולהבין את המושגים הבסיסיים של הריביות, כך שגם אם ילווה אותכם יועץ משכנתאות, תוכלו לתקשר ולהבין אחד את השני טוב יותר ולדבר באותה שפה.
החלטה על תמהיל המשכנתא הנה החלטה ניהולית ולא מקצועית.
במידה ואתם עובדים ישירות מול הבנק ,עליכם לבקש לקבל מספר תמהילים , להבין את היתרונות ו/או החסרונות ולקבל החלטה מושכלת.
כנ"ל כאשר מלווה אותכם יועץ אישי מהתחום. תחשבו שאתם מנהלים עסק ואתם מעסיקים יועץ כלכלי .
על היועץ הכלכלי להציג לפניכם המלצות מקצועיות ואתם כמנהלי העסק צרכים לבחור אחת מהן.
משכנתא בגובה העיניים, בהקשר הזה, מתייחסת לכך שאתם בוחנים בעיניים שלכם את האפשרויות. אתם מעורבים.
אני משוכנע כי יועץ משכנתאות רציני ומקצועי יעדיף ויעריך יותר לקוח "מושכל" מאשר כזה שאיננו בקיע כלל בנתונים.
כמובן שלאחר שבחרתם את התמהיל המועדף לכם, אתם מצפים כי היועץ ילך וישפר את התנאים מול הבנקים.
זהו השלב האחרון של התהליך, ולדעתי הוא הפחות קריטי מכולם.
בחירת תמהיל משכנתא שגויה עלולה להביא אותכם לאסון כלכלי, ואילו שיפור בתנאי הריבית הוא רק בגדר הדובדבן שבקצפת.
גישה שמרנית בגובה העיניים
כפי שציינתי, בסביבת אינפלציה נמוכה ,השיקול של סכום החזר הריביות על סכום ההלוואה הופך לזניח ואפילו מטעה.
כשאתם צעירים , באופן טבעי החשיבה היא מאד אופטימית. יש בזה משהו תמים ויפה אבל לא מקצועי. בעולם הפיננסי תחזיות אופטימיות כמעט ולא מתממשות.
ההנחה כי בעוד 10 שנים ההכנסות שלכם רק יגדלו היא מבחינה תחזית אופטימית ובאותה מידה קיימת אפשרות שההכנסות הפנויות שלכם רק יקטנו.
משכנתא בגובה העיניים, דורשת ממכם לסגל צורת חשיבה "שמרנית".
ילדים, נסיעות לחו"ל , רכב חדש הן הוצאות שבטוח ישפיעו לרעה על ההכנסה הפנויה שלכם. שלא לדבר על "אסונות כלכליים" אבל דיי שכיחים בחברה שלנו כמו גירושין או טיפולים רפואיים פרטיים.
כדי לחזק את הטענה שלי, הוסיף כי תנאי ההלוואה שתקבלו במסגרת משכנתא הם נדירים ביחס להלוואה כלשהיא.
במידה ותצטרכו הלוואה למטרה כלשהיא בעתיד, הריביות שלה עשויות להיות כפולות ומכופלות מהלוואת המשכנתא.
ההמלצה שלי, קחו לכם מרווח ביטחון.
במידה ואכן מצבכם הכללי בעתיד ישתנה לטובה, הפרשי הריביות לא ישפיעו עליכם.
במידה ומצבם הכלכלי לא ישתנה או יורע, תהיו ערוכים לכך בהתאם.
בשפה המקצועית קוראים לזה גידור סיכונים.
כתב :אבי לבנטל
