משכנתא מדעת – ייעוץ משכנתאות בצפון

תהליך הייעוץ שתקבלו מאיתנו

התפקיד הראשוני שלנו הוא לבדוק יחד איתכם איך הלוואת המשכנתא תשפיע עליכם מהבחינה הפיננסית - בטווח הקצר, הבינוני והארוך.

לשם כך, ראשית כל עלינו לתשאל אתכם בעניין הכלכלי - על ההכנסות וההוצאות שלכם כיום, ועל הצפי העתידי שלהם.

לצורך הדוגמה, הינה שני תרחישים מהחיים שיכולים להעלות בתשאול, במקביל, או כל אחד לחוד:
צפי בעוד מספר שנים להתרחבות המשפחה - שאז ההוצאות צפויות לגדול.
צפי להתקדמות במקום העבודה - שאז ההכנסות צפויות לגדול.

מלבד דוגמאות אלו, ישנם עוד מגוון תרחישים מהחיים שיש ביכולתם להשפיע בעתיד על המצב הפיננסי שלכם, לטובה או לרעה, אשר מחייבים התייחסות נרחבת ומעמיקה כאשר מתכננים את תמהיל המשכנתא. (תמהיל המשכנתא - שילוב מסלולי משכנתא שונים המשקפים את ההחזר החודשי על ההלוואה)

למעשה הצורך בתשאול חשוב משני היבטים:

ההיבט הראשון הוא להימנע בעתיד ככל שניתן מהפתעה של תנודתיות בהחזר החודשי שלא הייתה מחושבת מראש, דבר שיכול להקשות על ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם בחיי היום יום.

וההיבט השני הוא הכנה נכונה וראויה בהתנהלות מול הבנק בתהליך בקשת המשכנתא - על מנת לקבלה בתנאים טובים וריביות מוזלות.

בנוסף לפן הכלכלי, עלינו לבדוק גם את התוכניות העתידיות שלכם לגבי הדירה המיועדת לרכישה, ובפרט, התוכניות לגבי המשכנתא שתילקח עליה. כלומר, האם יש תוכנית ידועה מראש בעתיד לפרוע את ההלוואה במלואה בעקבות מכירת הבית - לצורך מעבר לבית גדול יותר?
במידה וישנה תוכנית כזו, האם יש הערכה מתי צפויה התוכנית להתממש? (בעוד 3 שנים, 5 שנים, 10 שנים).

במידה ואין תוכנית ידועה מראש לפרוע את ההלוואה במלואה, אז האם יש אולי תוכנית לפרוע רק חלקים ממנה מעת לעת?

במקרים מהסוג הזה אולי תופתעו לגלות שריביות המשכנתא כשהן לעצמן הן לא הגורם המשפיע והחשוב ביותר לחיסכון במשכנתא כפי שהרבה אנשים טועים לחשוב.
במצב כזה, חיסכון המשכנתא קודם כל יבוא לידי ביטוי בצורך לתכנן מראש את התאמת תמהיל המשכנתא לתוכנית העתידית של הפירעון המלא או החלקי של ההלוואה, וזאת על-מנת למזער את גובה הקנס של "עמלת פירעון מוקדם" שיכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים בעת הפירעון המוקדם.

לאחר שבנינו את הפרופיל הפיננסי שלכם בשלב התשאול, ושדרכו הבנו את מצבכם הכלכלי כיום, וגם את הצפי לתרחישים עתידיים שיש ביכולתם להשפיע לטובה או לרעה על מצבכם הכלכלי בעתיד הקרוב, הבינוני והרחוק, ולאחר שבדקנו והבנו האם יש תוכנית ידועה מראש לפרוע את ההלוואה במלואה או את חלקה מעת לעת, כעת אנחנו נעבור לשלב הבא - שלב בניית תמהיל המשכנתא.

בשלב הזה אנחנו נבנה עבורכם את תמהיל המשכנתא, תוך כדי שקלול כל המסקנות שעלו קודם בשלב התשאול.

בניית התמהיל בצורה הנכונה לאחר שתוכננה כראוי, תקל עליכם להתמודד עם העול הכלכלי הכרוך במשכנתא, ותחסוך לכם הרבה כסף במהלך תקופת ההלוואה.

התפקיד הנוסף שיש לנו כיועצי משכנתאות - הוא לדעת איך להתמקח מול הבנק על תנאי ההלוואה בכלל, ועל הריביות בפרט. בשביל כך, עלינו ללמוד את ההיבט הפיננסי שלכם בקפידה, ולהתכונן מראש בהבאת טיעונים משכנעים לבנק ברמה הפיננסית, וזאת כדי לקבל את סכום המשכנתא הרצוי, בתנאים (והריביות) הרצויים. וכמו כן, עלינו להתכונן מראש לנימוקים משכנעים במידה והבנק ירצה לקבל תשובות והסברים בעניינים מסוימים.

בנוסף להיבט הפיננסי שלכם, אנחנו נבחן גם את ההיבט הנדל"ני שכלול בתוך עסקת המשכנתא - הנכס המשועבד לבנק בתמורה לקבלת המשכנתא.
מטרת בחינת היבט הנדל"ן היא להבין את "איכות הבטוחה" של הבנק (הבטוחה של הבנק היא למקרה וחלילה יצטרך לממש את זכותו בנכס על מנת להיפרע מן החוב).

"איכות הבטוחה", כמו גם "איכות הלקוח", היא מדד של הבנק לצורך בחינת מתן ההלוואה, תנאיה, ותמחור הריביות שלה.

ברמת העיקרון ככל שאיכות הבטוחה תהיה טובה יותר, כך רמת הסיכון של הבנק ב"עסקת המשכנתא" תקטן, ובכך ניתן יהיה לדרוש ממנו לשפר את תנאי ההלוואה שהוא מוכן להעניק. (כגון: ריביות אטרקטיביות, שילוב מסלולים רצויים בתמהיל, העלאת סכום המשכנתא דרך החזר חודשי מקסימלי ועוד..)

אך יחד עם זאת, חשוב להבין שהבנק ירצה לבחון גם את כל העסקה כולה לפני שיאפשר את שיפור התנאים. כלומר, הוא יבחן במקביל את ההיבט הפיננסי שלכם, היבט הנכס המשועבד (הבטוחה) והשילוב של המסלולים המצויים בתמהיל המשכנתא שנבנה לאחר תכנון רב.
ולכן, מלבד היכולת לתכנן את ההלוואה שתהיה מותאמת למצבכם הפיננסי בהווה ובעתיד, ולתוכניות עתידיות לגבי פירעון המשכנתא (במידה ויש לכם כאלו), יש צורך גם בהבנת העסקה כולה מול הבנק, וביכולת להציג בפניו את בקשת ההלוואה בצורה האופטימלית ביותר על מנת לקבלה בתנאים הטובים ביותר.

במידה ויש לכם שאלות נוספות על ייעוץ משכנתא, מומלץ להיכנס לאתר - משכנתא מדעת – ייעוץ משכנתאות בצפון ולקבל מידע נוסף שיכול לעזור לכם לפני לקיחת המשכנתא.

במידה ואתם צריכים התייעצות ראשונית ללא עלות לפני לקיחת המשכנתא, תוכלו לפנות אלינו בטלפון: 052-3208319 או במייל: idan.cohen04@gmail.com ונשמח לעמוד לרשותכם.